Алматы. 3 ноября. КазТАГ – Асхат Ахметбеков. Как показывают исследования, наиболее сложной в казахстанском страховании остается ситуация с его добровольным розничным сегментом. И причин тому, отмечает в интервью КазТАГ председатель правления АО «Страховая компания «Лондон-Алматы» Ергали Бегимбетов, существует множество. От недоверия к страховщикам, отсутствия свободных средств в карманах рядовых казахстанцев до обычной лени самих участников рынка, которые продолжают уповать на корпоративные и обязательные виды страхования.
- Развитие добровольного страхования оставляет желать лучшего. По данным комитета по финнадзору Нацбанка, объем премий от физических лиц с годами увеличивается, но в основном за счет роста обязательных видов страхования. Объем добровольной страховой розницы, по разным данным, составляет от Т2 млрд до Т5 млрд, тогда как объем всего страхового рынка, по данным прошлого года, достиг почти Т140 млрд, а по розничному страхованию – Т47 млрд. При этом на долю добровольных видов страхования в развитых странах приходится порядка 60% всего рынка. Каково, по Вашему мнению, реальное состояние этого направления страховой деятельности в Казахстане?
- На основании информации, которую размещает Национальный банк на своем сайте, невозможно провести качественный анализ текущего состояния страхового рынка, тем более, делать какие-либо прогнозы его развития. Информация не подразделяется на страхование физических и юридических лиц. Также данная информация не отражает объем страхования через финансовые каналы и через прямое страхование в разрезе физических лиц и юридических лиц. Мы не в состоянии оценить реальный объем рынка страхования в данных разрезах и, следовательно, свою долю и долю конкурентов.
Мы неоднократно обращались с предложением в Нацбанк публиковать данную информацию, но она до сих пор не публикуется. Если все же постараться ответить на ваш вопрос, то мы глубоко сомневаемся в том, что объем добровольного страхования физических лиц растет. Можно сказать, что он падает. Опять же, это наше субъективное мнение, так как оценить текущую ситуацию невозможно по вышеуказанным причинам.
- В чем причины неразвитости добровольного розничного рынка страхования? Это недоверие страховому рынку или здесь что-то иное?
- Здесь очень много причин. Во-первых, рынок добровольного страхования юридических лиц в разы превышает аналогичный рынок страхования физических лиц, что позволяет страховым компаниям зарабатывать там больше, чем на рынке страхования физических лиц.
Во-вторых, многие страховые компании, являясь дочерними компаниями финансово-промышленных групп (ФПГ), безо всякого труда страхуют физических лиц-заемщиков своих групп, что позволяет им прилично зарабатывать и здесь, но не стимулирует их к развитию добровольного страхования физических лиц вне своих групп.
В-третьих, подавляющее большинство страховых компаний просто не имеют знаний и опыта развития добровольного розничного страхования по всей стране.
- Полагаю, что это не весь список имеющихся причин.
- Безусловно. Развитие ИТ-инфраструктуры в стране и ее дороговизна также тормозит развитие добровольных видов страхования физических лиц по всей стране. Кроме того, судебная и исполнительная системы оставляют желать лучшего, так как бывают случаи, когда судья принимает решение, абсолютно противоречащее условиям договора страхования. К счастью, в последнее время мы не сталкивались с подобными случаями.
Вместе с тем качество обслуживания физических лиц в страховых случаях очень сильно страдает, что только повышает недоверие к страховому рынку. В основном этим злоупотребляют страховые компании, входящие в состав ФПГ. Они не стремятся к повышению качества, так как они не сталкиваются с конкуренцией в части страхования заемщиков - физических лиц своих ФПГ.
Вдобавок ко всему, работающие исключительно на конкурентном рынке не демонстрируют высоких прибылей, следовательно, не имеют достаточных ресурсов для развития своей инфраструктуры добровольного страхования физических лиц. Очень низкий уровень доходов населения и дальнейшее обнищание подавляющего его большинства является также одной из основных причин низкого спроса на услуги страховых компаний по добровольным видам страхования.
- А, может быть, дело в нежелании или вовсе - лени? Ведь рост рынка обеспечивается в основном за счет обязательного и аннуитетного страхования, на которое страховые компании сегодня по большей части уповают.
- В целом я согласен с вашей точкой зрения.
- Но разве участники рынка позабыли о том, что в период кризиса пострадало сильно именно корпоративное страхование?
- Мы видим выход в повышении качества наших продуктов и сервиса и снижении их себестоимости через устранение различных видов потерь в операционой деятельности.
- С другой стороны, отчего, на Ваш взгляд, у казахстанцев отсутствует интерес к этому сегменту рынка?
- Основной причиной являются низкие доходы населения и практическое отсутствие квалифицированных страховых агентов по добровольным видам страхования как института.
- Согласно исследованиям, резкий рост потребления страховых услуг соответствует уровню дохода на одного члена семьи в $600-800 в месяц (среднедушевой доход в нашей стране составляет $300). В данном случае наблюдается резкий рост доверия к страховым компаниям с ростом уровня жизни. Согласны с такими цифрами?
- Я думаю, что это так.
- Каков, на Ваш взгляд, выход из сложившейся ситуации? Может быть, проблема сегодня как раз - в головах как самих страховщиков, так и их клиентов?
- Это - комплексная проблема, поэтому требует и комплексного подхода. Все указанные в вашем вопросе причины также имеют место. Рост доходов населения не зависит от страхового рынка.
Что же касается мер, которые может предпринять Национальный банк для развития страхового рынка, так это создавать и улучшать условия для развития конкуренции. Самой основной проблемой является монополия дочерних и аффилированных страховых организаций в части розничных клиентов их ФПГ. Эта проблема так до сих пор и не решена. Банки находят пути для обхода этих требований или просто их игнорируют.