Астана. 24 мая. КазТАГ – Цифровизация банковского сектора движется семимильными шагами. Предприниматели хорошо помнят, что в прошлом году Halyk выпустил продукт по цифровому беззалоговому кредитованию, который обрел большую популярность за счет своей скорости и практичности. Но банк не стоит на месте: в этом году «в цифру» переведено и залоговое кредитование, что значительно упростило все этапы одобрения заявки. О том, каким вышел новый продукт и какие горизонты он открывает для бизнеса в Казахстане, мы поговорили с product-owner цифрового залогового кредитования, Алиаскаром Ыскак, директором департамента среднего бизнеса, Вадимом Кабловым.
- В прошлый раз, рассказывая о цифровом кредитовании ТОО, упоминалось, что в планах также оцифровать процесс залогового кредитования для юридических лиц. Как сейчас обстоят дела на рынке залогового кредитования?
Вадим: Как только мы запустили беззалоговый кредит, он сразу же стал успешным. С момента запуска прошло уже два года, и нужно отметить, что аналогов на рынке мы так и не наблюдаем. За это время мы хорошо изучили тонкости, постоянно развивая продукт под потребности бизнеса. Как результат, за это время мы поддержали 3 700 предпринимателей на сумму более Т180 млрд. Соответственно, логическое развитие получил и залоговый продукт. Умея оценивать и выдавать за пять минут беззалоговые займы до Т500 млн, было бы преступлением не оцифровать и залоговый процесс одобрения и выдачи займов юридическим лицам. Мы применили уже имеющуюся экспертизу беззалогового кредитования, и в качестве преимуществ увеличили срок кредитования с двух до пяти лет, и, соответственно, сумму до Т1 млрд.
Зная бизнес и понимая, что для компании самое главное – это быстрое решение и размер суммы кредита, которую банк готов инвестировать по результатам оценки финансового состояния компании, мы запустили сервис, где решение о финансировании либо отказе в финансировании принимается за пять минут абсолютно дистанционно. Предприниматель получает его, не выходя из офиса, тем самым, не неся никаких затрат и оптимизируя драгоценное время.
- Сколько времени уходило на выдачу и принятие решения по залоговому кредиту раньше?
Алиаскар: Прежде во время оффлайн-процессов больше всего сил и времени уходило на сбор пакета документов на стороне компании, анализ финансового состояния и экспертизу проекта различными службами на стороне банка. Сейчас же на это уходит пять минут. Конечно, остается еще вопрос оценки залогов и их регистрация, но это уже совсем другие сроки. Если сравнить в лоб два процесса – классический залоговый кредит и цифровой залоговый кредит, то по классическому процессу срок получения займа на счет колебался в районе двух месяцев, по цифровому же – шести рабочих дней.
Сейчас с выходом нашего цифрового продукта у нас есть случаи, когда мы выдали залоговый заем всего за два дня. Клиент принес нам готовую оценку и документы на залоги. Мы за один день провели экспертизу через наше цифровое кредитование и на следующий день уже выдали кредит. Произошла полная оптимизация всего процесса.
- Для каких целей чаще всего предприниматели пользуются залоговым кредитованием?
Алиаскар: В основном, это пополнение оборотных средств и возможность открытия возобновляемых кредитных линий. Именно такой способ крайне востребован среди предпринимателей. Они один раз предоставляют залог, открывая возобновляемую кредитную линию, и в дальнейшем пользуются этой линией для собственных бизнес-нужд.
К слову, это уже не первый наш продукт, который в долгосрочной перспективе позволяет нашим клиентам расти. Благодаря высокому качеству оказываемых бизнес-услуг, начиная от кредитов для ИП и заканчивая тендерными гарантиями, Halyk ежегодно дает возможность в среднем 10 нашим клиентам малого и среднего бизнеса подниматься до статуса крупных игроков на рынке.
- Как новый продукт может повлиять на рынок кредитования?
Вадим: Скорость принятия решения и своевременная поддержка/финансирование проекта увеличивают возможность бизнеса в получении положительного экономического эффекта. Мы считаем, что перспективы отличные, так как современному бизнесу требуется скорость и доступность кредитных средств, а аналога нашего продукта на рынке Казахстана пока нет. Более того, даже на рынке СНГ мы не видим, чтобы существовал сервис по цифровому одобрению залоговой заявки, аналогично нашему, который так же быстро мог выдавать решение. К тому же, наш новый продукт доступен для всех отраслей без каких-либо ограничений, что также достаточно уникально для нашего сегмента экономики.
Высокую скорость и эффективность выдачи кредитования отмечают и первые клиенты, получившие одобрение заявки через Onlinebank.
Канат Карим, ТОО «PetroKazEnergy»: Хотим отметить работу Halyk с клиентами в создании нового продукта «Цифровой залоговый кредит», которым успешно воспользовалась наша компания. Мы были первой компанией в Казахстане, получившей кредит в данном формате. Подача онлайн-заявки была одобрена в течение 15 минут, оформление и выдача кредита – в течение пяти дней.
Учредитель ТОО «КОМСТАЛЬ» Олжас Каиров: Кредитная линия была утверждена и надлежащим образом оформлена в кратчайший срок, за фактические два рабочих дня (при готовом пакете документов). Продукт показал себя крайне оперативным и максимально понятным для клиента инструментом.
Также разговор коснулся того, как именно создавался данный продукт и какое будущее ожидает залоговое кредитование на рынке.
- На какие аспекты вы направляли основные усилия во время разработки цифрового залогового кредитования?
Алиаскар: В первую очередь, конечно, мы фокусировались на скорости ответа по заявке клиента. У нас уже был готовый инструмент, который мы скорректировали для залогового решения, тем самым, дав возможность клиентам сразу же узнать, одобряем ли мы им займ и какую сумму они могут получить. Также мы направили усилия на упрощение самого клиентского пути. Для этого мы и оптимизировали 3 из 5 экспертиз: службы безопасности, риск-менеджмента и кредитного анализа.
- С какими трудностями вы столкнулись в работе?
Алиаскар: Так как подобного продукта на рынке не было, огромный объем работы уходил на создание всего с нуля. Особенно, это касалось соблюдения всех мер безопасности с одновременной оптимизацией данного процесса. Наш банк всегда уделяет большое внимание обеспечению высокого уровня безопасности. Этот принцип был соблюден и в цифровом залоговом кредитовании, при том, что сам клиентский путь был сокращен и оптимизирован максимально удобным для клиентов способом. Весь этот процесс совмещения безопасности и оптимизации был, можно сказать, приятной трудностью для нас. Как итог, и наши менеджеры, и наши клиенты полностью удовлетворены тем, какой продукт получили на выходе.
При этом наш продукт не только не потерял в кибербезопасности, но и приобрел большую защиту для бизнес-клиентов. Умная и усовершенствованная система антифрода, которая распространяется на все продукты Halyk, защищает всех предпринимателей, пользующихся Onlinebank, от оформления займа на их имя.
- Вы упомянули, что недавно выдали залоговый кредит всего за два дня. Какие еще результаты показал ваш продукт за последнее время?
Алиаскар: Для нас, главный результат - это отзывы наших клиентов и менеджеров. У нас уже сейчас есть положительные отзывы от всех участников процесса, включая региональных сотрудников, которые с радостью предлагают данный продукт клиентам, так как он максимально удобен всем сторонам, в сравнении с тем, как раньше выдавались залоговые займы. Если бы три-четыре года назад мне сказали, что залоговый кредит предпринимателю могут выдать за два-три дня, я бы точно сказал, что это невозможно. А сейчас это уже реальность, которую создает наш банк.
- Наблюдается ли рост по количеству выданных залоговых кредитов? Какие факторы могут повысить шанс утверждения кредита?
Вадим: Мы запустили данный продукт совсем недавно, и только на те программы кредитования, которые предусматривали собственные средства банка. Но даже в ограниченной версии продукта ссудный портфель показывал рост. А буквально на днях, мы выпустили обновление нашего продукта, предусмотрев в нем возможность одобрения займа на условиях включения в госпрограммы, и начали ежедневно одобрять МСБ проектов на Т1 млрд.
Что касается повышения шанса на одобрение кредитной заявки, то самый главный и самый критический фактор – это обороты клиента в Halyk. Чем больше предприниматель пользуется услугами банка и производит транзакции в Onlinebank, тем больше шансы на одобрение кредита. Также постоянные обороты в Halyk влияют на увеличение лимитов и улучшение условий по кредитованию.
- Какие у вас долгосрочные перспективы в целом по проектам банка в сфере МСБ?
Вадим: Мы продолжаем активную работу в переводе продуктов в цифровую среду, чтобы соотношение всех бизнес-процессов перевесило в сторону онлайн. Мы видим, что цифровые решения стандартизированные, более прозрачные и понятные бизнесу, не говоря уже о скорости их принятия, следовательно, скорости получения денежных средств.
Благодаря развитию цифровизации и ускорению всех банковских услуг, мы ожидаем, что на конец 2024 года прирост кредитного портфеля составит более 30%. Все идет к тому, что в ближайшее время, цифровые решения полностью покроют потребность бизнеса в оборотных средствах и кредитов на развитие.